Методы государственного регулирования страховой деятельности, цели и компетентные органы

Германия

В Германии юридические основы государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций определены в законе о страховом надзоре, который был принят в 1901 г., а последние изменения в закон были внесены в 1991 г. Закон об учреждении федерального ведомства по надзору за страховой деятельностью, определяющий правовые основы, статус, функции и права федерального ведомства, был принят в 1951 г. Можно отметить, что на основе германского опыта соответствующий законопроект был подготовлен и в РФ, при этом несколько лет назад надзор в Германии стал универсальным.

Представляется важным в германском опыте использование общих условий страхования, утверждаемых по каждому виду страхования и имеющих силу федерального нормативного акта. Отсутствие таковых в современной России сдерживает развитие страховых отношений, затрудняет заключение договоров страхования и урегулирование убытков при наступлении страховых случаев. Кроме того, в советское время у населения был сформирован менталитет страхования на общих условиях. Можно отметить, что по многим видам страховой деятельности подготовлены типовые правила страхования, разработанные ВСС, между тем они не обязательны для всех страховых организаций, а используются для ускорения процедуры получения лицензии на соответствующие виды страхования.

В Германии до середины 90-х годов действовал жесткий тарифный надзор, включая прямое утверждение размера страхового взноса по добровольным видам страхования, который впоследствии был отменен по нормам ЕС.

Как известно, на российском рынке страховые тарифы, как правило, существенно завышены, и это касается также отдельных видов обязательного страхования. С учетом социальной природы страхования по социально значимым видам соответствующее регулирование страховых тарифов представляется необходимым

Это особенно важно на этапе формирования национальной системы страхования

Германский опыт свидетельствует, что иностранные страховщики, не входящие в ЕС, обязаны осуществлять инвестиции исключительно в экономику Германии, что также следует использовать при допуске иностранных страховщиков на национальный рынок, включая рынок страхования жизни.

Полезен опыт Германии в финансировании расходов содержания органов страхового надзора за счет страховщиков через обязательные отчисления от страховой премии.

Органы федерального страхового надзора участвуют в распределении финансовых ресурсов среди страховых компаний для реализации программ развития страхования. Кроме того, орган федерального страхового надзора участвует в содействии страховщикам в получении субсидий правительства и кредитов банков.

Правовое регулирование страховой деятельности

Определение 1

Страхование — это процесс защиты имущественных интересов физических или юридических лиц, либо здоровья, жизни физических лиц (страхователей) страховщиком при наступлении страховых случаев за счет накопленных денежных фондов, которые образовываются из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

В Российской Федерации правовое регулирование страхования осуществляется Законом РФ «О страховании» от 27.11.92 г. и Гражданским кодексом РФ. Контролирует осуществление страховой деятельности уполномоченный федеральный орган исполнительной власти.

Основные функции федерального органа надзора за страховой деятельностью:

  • выдача лицензии представителям страховой компании на осуществление деятельности по страхованию;
  • ведение единого государственного реестра страховых компаний и страховых случаев;
  • надзор за правильностью страховых тарифов;
  • определение правил создания и размещение страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о деятельности страховщиков;
  • совершенствование страхового законодательства РФ.

Замечание 1

Страховщик – это организация созданная для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию в соответствии с законодательством Российской Федерации и получившая лицензию на осуществление таковой деятельности в установленном законом порядке.

Права Федерального органа исполнительной власти:

  1. Требовать от представителей страховой компании законную общепринятую отчетность о страховой деятельности, проверять и контролировать информацию о финансовом положении этих организаций.
  2. Осуществлять контроль над соблюдением страховыми компаниями законодательства РФ о страховании и проверять достоверность предоставленной отчетности.
  3. Производить предписания страховщикам по устранению при выявлении нарушений действующего законодательства, а в случае невыполнения таких предписаний — приостановить или же ограничить действие лицензий страховщиков – нарушителей, либо произвести отрыв лицензии.

На осуществление страховой деятельности лицензии выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: на основании заявлений представителей страховых компаний с приложением ряда документов (учредительных документов, расчетов страховых тарифов, экономическое обоснование страховой деятельности, сведений о руководителях и их заместителях, свидетельства о регистрации и др.); страховым компаниям, которые занимаются только перестрахованием, на основании заявлений представителей страховым компании с приложением (сведений о руководителях и их заместителях, учредительных документов, справки о размере оплаченного УК, свидетельства о регистрации).

Выдача лицензии производится на определенный вид страхования. Вышеуказанный федеральный орган исполнительной власти обязан рассмотреть поданные заявления в срок, не более 60 дней от подачи заявления юридических лиц о выдаче им лицензий при наличии всех вышеуказанных приложений.

Отказ в выдаче лицензии может быть произведен в случае несоответствия документов, прилагаемых к заявлению в соответствии требованиями законодательства РФ. Не подлежит страхованию: банковская деятельность, торговая, торгово-посредническая производственная.

Виды страховой деятельности

В человеческой деятельности, в т.ч. страховой, вариантом систематизации элементов является их классификация. Договоры в РФ бывают 2 форм: обязательные и добровольные. Классификация добровольных видов страхования, согласно ст. 32.9 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1:

  1. Жизни. В категорию входит возмещение в случае смерти, или, наоборот, дожития до прописанного в договоре возраста или наступления иных событий.
  2. Здоровья. Это защита от несчастных случаев и болезней.
  3. ДМС – добровольное медицинское страхование. Чаще заключается в форме коллективных договоров, когда руководитель договаривается со страховщиком на приобретение полисов для всех сотрудников. Отдельная категория – покупка полисов работникам, трудящихся в опасных для здоровья и жизни условиях.
  4. Иное личное. Особый полис из разряда личного, который предлагает не только защиту жизни и здоровья страхователя.
  5. Пенсионное. Заключение договоров ОПС с негосударственным пенсионным фондом, например, или покупка полиса НПО – необязательного пенсионного обеспечения. Сюда относится накопительный пенсионный полис.
  6. Имущественное. Защита квартиры, дома, дачи, иного субъекта, который является собственностью клиента от уничтожения, взлома, кражи и иной порчи или неблагоприятных последствий. В раздел включена защита авто и иных зарегистрированных средств передвижения, например, грузов или наземного транспорта, сельскохозяйственной техники. Пример – полис КАСКО.
  7. Ответственности. Это полисы, которые предлагают возмещение за причинение неумышленного вреда третьим лицам. Подкатегории: защита водителей транспортных средств, полисы «Зеленая карта», ответственность товаропроизводителей.

Заключение любого из описанных видов страховых услуг носит добровольный характер и не может быть навязано в офисе страховщика. Иные виды страховой деятельности, при заключении определенного вида соглашений, должны быть оформлены клиентом в обязательном порядке. Список обязательных видов страховой деятельности:

  • Личное – пассажиров в общественном транспорте, на экскурсии; пациентов, добровольно принимающих участие в изучении нового препарата; сотрудников ФНС России; военнослужащих и лиц, приравненных к ним.
  • Гражданской ответственности – ОСАГО; перевозчика в самолетах и иных воздушных видах транспорта с услугами транспортировки пассажиров; работников, которые трудятся на опасном объекте.
  • Залоговое – защита приобретаемого жилья при покупке квартиры в ипотеку.
  • Иные виды, предусмотренные договорами.

Формы страхования

До покупки полиса следует четко понимать, какая разница между добровольным и обязательным страхованием в России. По закону, страховая деятельность в РФ может осуществляться на добровольной и обязательной основе.

Обязательные виды страховок оформляются при заключении клиентами договоров в иных сферах общественных правоотношений, например, приобретении транспортного средства (полис ОСАГО) или покупке квартиры в ипотеку (залоговое страхование) без возможности отказа со стороны клиентов.

Добровольные полисы – страховки, которые приобретаются по желанию в офисах или онлайн. Чаще всего это защита жизни и здоровья, страхование путешествующих, имущества, КАСКО.

Компетентные ведомства в системе государственного регулирования

Государственное регулирование осуществляют сразу несколько ответственных ведомств, каждое из которых обладает своими полномочиями и обязанностями.

Правительство и Федеральное Собрание

Депутаты Госдумы совместно с профильными министрами, входящими в состав Правительства, разрабатывают проекты законов о страховании или поправки в уже существующие. В случае принятия закона нижней палатой Парламента он проходит одобрение в Совете Федерации, затем подписывается Президентом РФ.

Министерство финансов

Минфин – это государственный орган исполнительной власти, который осуществляет функции по выработке государственной политики и нормативному регулированию в финансовой, бюджетной, налоговой, бухгалтерской, аудиторской, банковской, страховой и иных сферах.

Министерство финансов осуществляет контроль страховой сферы в рамках ее финансовой составляющей, а именно, управомочен на:

  • разработку и утверждение нормативно-правовых актов, направленных на совершенствование финансовой системы страхования, в том числе, и стратегий по краткосрочному, среднесрочному и долгосрочному развитию;
  • сбор и обработку аналитических сведений об экономически-финансовом состоянии хозяйствующих субъектов;
  • утверждение форм и бланков документов, используемых при осуществлении финансовых взаиморасчетов в страховании и др.

Банк России

С 9 марта 2004 по 1 сентября 2013 года государственный контроль и надзор за страховой деятельностью осуществлялся Федеральной службой по финансовым рынкам. Теперь же функции данного упраздненного ведомства были переданы Центральному Банку.

ЦБ управомочен:

  • выдавать, продлевать и приостанавливать действие лицензий;
  • утверждать тарифы по некоторым видам страховок;
  • издавать указания, разъяснения и иные нормативные акты;
  • размещать информацию, не относящуюся к информации закрытого доступа, о сфере страхования и деятельности страховщиков на своем официальном сайте.

Роспотребнадзор

По смыслу Главы 39 ГК РФ, страхование относится к разряду возмездных услуг.

Внимание! Если страховая услуга используется для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, то на соответствующие правоотношения распространяется действие Закона о защите прав потребителей. Государственное регулирование в сфере защиты потребительских прав осуществляется Роспотребнадзором, который управомочен:

Государственное регулирование в сфере защиты потребительских прав осуществляется Роспотребнадзором, который управомочен:

  • выдавать предписания страховщикам об устранении нарушений требований ЗоЗПП;
  • проводить проверки на местах, составлять протоколы об административных нарушениях;
  • обращаться в суд с заявлениями о защите прав неопределенного круга страхователей и др.

Понятие и сущность валютного регулирования

Страхование
представляет собой отношения по защите
имущественных интересов физических и
юридических лиц при наступлении
определенных событий (страховых случаев)
за счет денежных фондов, формируемых
из уплачиваемых ими страховых взносов
(страховых премий).

Правовой основой
страхования является ГК РФ, Закон РФ от
27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»
(с изм. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г.,
21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003
г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные
документы.

Настоящий Закон
регулирует отношения между лицами,
осуществляющими виды деятельности в
сфере страхового дела, или с их участием,
отношения по осуществлению государственного
надзора за деятельностью субъектов
страхового дела, а также иные отношения,
связанные с организацией страхового
дела.

Страховая
деятельность (страховое дело) — сфера
деятельности страховщиков по страхованию,
перестрахованию, взаимному страхованию,
а также страховых брокеров, страховых
актуариев по оказанию услуг, связанных
со страхованием, с перестрахованием.

проведение единой
государственной политики в сфере
страхования;

установление
принципов страхования и формирование
механизмов страхования, обеспечивающих
экономическую безопасность граждан и
хозяйствующих субъектов на территории
Российской Федерации.

Валютное
регулирование
представляет собой законодательную
форму осуществления валютной политики
государства. В свою очередь, валютная
политика — составная часть общеэкономической,
в том числе денежно-кредитной, политики
государства, направленная на укрепление
валютно-финансового положения страны,
поддержание на высоком уровне ее
платежеспособности и кредитоспособности,
обеспечение поступления валюты из-за
рубежа по внешнеэкономическому обороту,
приостановку бегства капитала за
границу, привлечение иностранного
капитала, укрепление российского рубля
и т.д.

К основным
элементам валютного регулирования
указанных экономических отношений
можно отнести:
установление порядка проведения валютных
операций; определение условий и порядка
формирования валютного резерва страны
и валютных фондов хозяйствующих
субъектов; валютный контроль.

Главным
нормативно-правовым актом, регулирующим
валютные отношения, является Федеральный
закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ «О валютном
регулировании и валютном контроле».
Целью
настоящего Федерального закона является
обеспечение реализации единой
государственной валютной политики, а
также устойчивости валюты РФ и стабильности
внутреннего валютного рынка РФ как
факторов прогрессивного развития
национальной экономики и международного
экономического сотрудничества.

Другие страны

Анализ системы государственного регулирования страхового рынка в странах с переходной экономикой проведем на примере стран Восточной Европы (Польша, Словакия, Чешская Республика, Венгрия и Болгария) и Латинской Америки (Бразилия, Чили), которые несколько раньше перешли к рыночной экономике, чем Российская Федерация. Все отмеченные страны имеют всесторонние законы в области страхования.

Во всех странах Восточной Европы имеются специальные регулирующие органы в сфере страхования, работающие в соответствии с действующим законодательством и подотчетные соответствующему министру и национальному парламенту. В Бразилии и Чили органом страхового надзора является департамент правительства.

Важным финансовым требованием при лицензировании страховщиков помимо установления минимального размера уставного капитала являются финансовые требования в отношении депозита. При этом в отдельных случаях от страховщиков требуется внести определенный депозит на расчетный счет органа страхового надзора.

В рассматриваемых странах с переходной экономикой, как правило, страхование жизни отделено от остального страхового бизнеса. Соответствующая специализация вводится и в Российской Федерации с 2007 г., и многие национальные страховщики уже осуществили соответствующее разделение. Например, это компании «Ингосстрах», «Росно», «Ресо-гарантия» и др.

Важен опыт регулирования деятельности страховых посредников. В частности, это касается установления для брокеров минимального капитала (Венгрия, Польша). Кроме того, в отдельных странах установлены максимально допустимые проценты комиссионных вознаграждений как для брокеров, так и для агентов. Последнее представляется важным для современной России, когда в структуре страхового тарифа нагрузка достигает 35 и более процентов. Кроме того, по долгосрочному страхованию жизни страховщиками часто применяется плавающая нагрузка, и при заключении договора страхования нагрузка достигает 60% размера страхового тарифа, что, в свою очередь, определяет низкую финансовую привлекательность программ страхования жизни.

Заслуживает внимания практика депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала или определенной суммы соответственно в Польше и Чешской Республике. Кроме того, в отдельных странах, например в Болгарии, требуется депонировать 0,1% для каждого вида страхования помимо депонирования определенного процента от минимального размера уставного капитала.

Социальность страхования обеспечивается в восточноевропейских странах контролем доходности национальных компаний. В Польше требуется одобрение Министерства финансов в случае установления нормы доходности 10, 25 и 75%. В Чешской Республике аналогичное требование установлено для 50%.

Элементы государственной монополии присутствуют и в рыночно ориентированных странах. Это главным образом касается политически и социально чувствительных секторов страхования. В Чешской Республике — это медицинское страхование и страхование социального обеспечения, в Венгрии — страхование экспортных кредитов, в Бразилии — перестрахование.

Говоря о регулировании страхования в разных странах, нельзя не упомянуть об институте омбудсменов, существующем в некоторых странах (Англия, Франция, Германия и др.). Омбудсмены призваны защищать прежде всего права страхователей и служат серьезным стимулом для страховых компаний вести себя корректно на рынке. Страхователь имеет право обращаться по упрощенной схеме непосредственно к омбудсмену для разрешения конфликтов со своим страховщиком. Такое рассмотрение конфликтов является несудебным и не имеет юридических последствий. При этом сам страховщик должен взять на себя обязательства исполнять решение омбудсмена.

В целом регулирование страхования в разных странах все в большей степени в последние годы связано с процессами глобализации и как следствие с процессами унификации правил надзора во всемирном масштабе. Этим объясняется, что многие развитые с точки зрения регулирования страны охотно идут на глобальное сотрудничество, согласовывая основные правила надзора и контроля, что, в свою очередь, отражается на их внутреннем регулировании.

Таким образом, из инструментов государственного регулирования страхования в странах с переходной экономикой для России наиболее ценен опыт управления уставным капиталом, регулирования тарифов и доходов страховых организаций, государственного страхования и перестрахования.

Е.И.Ивашкин

Д. э. н.,

Профессор

РЭА им. Г.В. Плеханова

В.В.Ионкин

Заместитель руководителя

Федеральной службы страхового надзора РФ

Государственное регулирование и надзор за страховой деятельностью

Воздействие государства на участников страховых обязательств проводится по нескольким направлениям:

  • прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
  • законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;
  • государственный надзор за страховой деятельностью;
  • защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

  • предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного Государственного страхования за счет бюджетных средств;
  • определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;
  • предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;
  • создания целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

При государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью.

В июле 1992 г. был создан самостоятельный орган — Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор), который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В 1993 г. в соответствии с вступившим в силу законом РФ «О страховании» Федеральная инспекция была переименована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В августе 1996 г. Федеральная служба как самостоятельная структура была ликвидирована, а ее функции переданы Департаменту страхового надзора, созданного в составе Минфина РФ.

В декабре 1997 г. закон РФ «О страховании» переименован в закон «Об организации страхового дела в РФ», а орган страхового надзора стал называться Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

  • организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь, путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
  • создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
  • определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
  • установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) — орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ.

Развитие законодательства по регулированию операций инвестирования средств страховых резервов

       Объект        регулирований  
ПриказРосстрахнадзора от 09.06.1993    N 02-02/17  
ПриказРосстрахнадзора от 14.03.1995    N 02-02/06  
Приказ  Минфина   России от  22.02.1999   N 16н   
Приказ  Минфина России от 08.08.2005   N 100н
 Состав активов,   принимаемых для   покрытия          страховых         резервов         
Не определен   
Определен      
Дополнен   
Расширен
 Состав активов,   не принимаемых    для покрытия      страховых         резервов         
Определен      
Определен      
Определен  
Определен
 Требования к      активам,          принимаемым для   покрытия          страховых         резервов         
Отсутствуют    
Определены     требования к   некоторым      активам        
Определены требования ко всем    активам    
Дополненытребованияко всемактивам
 Требования к      структурным       соотношениям      между активами   
Установлен ряд требований по  структурным    соотношениям   
Сокращен ряд   позиций, однакоопределено     минимальное    количество     объектов       инвестирования при разных     суммах         страховых      резервов       
Установлен развернутыйперечень   требований 
Дополненразвернутыйпереченьтребований
 Нормативы оценки  активов и         нормативы         соответствия,     рекомендуемые     значения          инвестиционной    деятельности в    части размещения  страховых         резервов         
Отсутствуют    
Установлены    
Отсутствуют
Отсутствуют
 Проведение        инвестиционных    операций          страховщиком      самостоятельно   
Разрешено      
Разрешено      
Разрешено  
Разрешено
 Проведение        инвестиционных    операций          страховщиком      путем заключения  договора          доверительного    управления       
Не разрешено   
Не разрешено   
Не         разрешено  
Разрешено

Однако Правилами не предусмотрено разделение страховых организаций по проводимым видам страхования. Со специализацией страховых организаций на определенных видах страхования появляется объективная необходимость в разных подходах к размещению резервов (резервы по страхованию жизни, иным видам страхования). Это вызвано рядом факторов, влияющих на инвестиционную политику страховой организации:

  • характер риска определяет возможность страховщика с высокой степенью вероятности определить потребность выплаты страховых возмещений;
  • срок страхования;
  • объем мобилизации денежных ресурсов;
  • величина инвестиционного дохода;
  • и др.

Страховые организации, занимающиеся долгосрочным страхованием жизни, и организации, занимающиеся рисковыми видами страхования, имеют разную инвестиционную политику, а значит, необходим разный подход к размещению страховых резервов. Правила определяют направления размещения страховых резервов, с развитием финансового и фондового рынка существующий перечень направлений периодически пересматривается, расширяется новыми направлениями.

В соответствии с Правилами устанавливаются нормативные оценки активов и квоты по ряду активов, покрывающих страховые резервы. Принципы оценки активов: ликвидность, надежность, доходность. Это самостоятельные характеристики активов, например, у высоконадежных ценных бумаг низкая доходность, и наоборот. Ликвидность, надежность, доходность активов непосредственно зависят от состояния финансового и фондового рынков, экономической конъюнктуры, а значит, эти показатели непостоянны. Не могут оставаться постоянными и нормативы активов, необходима их корректировка с учетом состояния на рынках. Кроме этого, целесообразно более дробное деление активов для нормативной оценки. Например, каждый вид ценных бумаг (облигации, векселя, депозитные сертификаты, акции, жилищные сертификаты, опционы, варранты и др.) имеет собственные характеристики по надежности, ликвидности, доходности (акции крупных предприятий надежны, высоколиквидны, акции молодых предприятий — рисковые, низколиквидные), поэтому они не могут иметь одинаковые нормативы и квоты. Сегодня страховые организации вынуждены строить инвестиционный портфель не с учетом фондового рынка, рынка недвижимости, собственных потребностей, а только с учетом укрупненных нормативов и квот, установленных Правилами.

В таблице 3 представлена хронология нормативов инвестиционных вложений страховой организации.

Таблица 3

Роль страхования в России

Страхования в РФ играет значимую роль не только в сфере финансов. На государственном уровне оно позволяет защитить значимые муниципальные единицы и госпредприятия от экономических рисков, такая же роль у отрасли в масштабе отдельных регионов.

Значимость страхования важна и для отдельных компаний, ИП или физических лиц. Приобретение полисов, причем не только обязательной формы, позволяет защитить риски в отдельных сферах деятельности: связанных со здоровьем и жизнью семьи, сохранностью имущества, бизнеса или интересов.

Государственное регулирование отрасли позволяет страхованию развиваться и защищать интересы застрахованных лиц и объектов. Развитие страховой деятельности позволяет защитить бюджет РФ от незапланированных расходов.

Общая характеристика правовой основы страхования

Правовую основу страхования характеризуют следующие черты, с учетом государственного регулирования данного процесса:

  • Фактор вероятности, влияющий на характер взаимоотношений сторон – наступление страхового случая не входит в число обязательных событий. Вероятность такого происшествия определяется степенью риска, вызывающего страховой интерес со стороны страхователя.
  • Обязательность страховых выплат – страхователь должен быть уверен, что получит компенсацию при условии своевременного и полного перечисления страховых взносов;
  • Перераспределительный характер взаимоотношений участников – предполагается перераспределение страховой суммы между сторонами. Обеспечение возможности выплат пострадавшему от страхового случая достигается за счет более широкого круга страхователей. Это позволяет сформировать фонд, из средств которого выплачиваются соответствующие компенсации.
  • Использование денежных средств страховых фондов по целевому назначению – с осуществлением регулирования выплат исключительно в рамках заключенного сторонами договора.

Функционирование системы страхования невозможно без четкого государственного регулирования, достигаемого жестким контролем и принятием нормативных актов, определяющих регламент указанной деятельности.